第5期金融街十号论坛——透视“灰犀牛”在京举行

10月25日消息，由中央国债登记结算有限责任公司主办的第5期金融街(12.020,0.02,0.17%)十号论坛——透视“灰犀牛”在京举行。本期论坛邀请来自政府、银行、证券、智库等不同类型机构权威专家探讨外部冲击、地方政府债务、影子银行、国企杠杆、互联网金融、房地产风险等热点问题，着重讨论“灰犀牛”冲击下各部门面临的风险与挑战、应对与转机。

蚂蚁金服集团副总裁徐浩出席论坛并发表主题演讲。

以下为发言实录：

徐浩：各位下午好，感谢主办方给蚂蚁金服这么一个机会，给大家分享关于互联网金融风险防范的几点认识，我是蚂蚁金服副总裁徐浩。

主要是三个方面，一个对于互联网金融风险的认识，第二个蚂蚁金服在我们公司运营当中工作风险防范的实践和认识。最后从行业的角度互联网金融风险的发展有一些思考。

首先所谓互联网金融，大家都在谈灰犀牛，那我们讲互联网金融首先是质量概念，一个是正向和负面是两个极端，互联网金融四年前开始出现互联网金融这个概念，到目前来看，准确的来讲是一种科技，因为互联网技术科技金融用技术驱动金融服务，而互联网移动互联只是技术手段之一，现在包括大数据云计算人工智能等等技术，都在金融服务当中越来越多的应用，我们当年所提出的互联网金融概念，到今天来说应该是一个科技金融，科技金融也好互联网金融也好，首先是什么样的概念，是说中国在互联网金融领域取得了一些先发优势，利用技术手段普惠金融服务，普惠的金融在商业上更可持续，普惠金融绿色金融在全球具有一定影响力，这是正向来说，负面来说互联网金融想到GDP上百亿的集资，十万数十万之众的影响，提到互联网金融就是风险代名词的由来。

那么说我们怎么看待互联网金融的风险，实际上互联网金融它的核心依然还是金融，本质就是金融，虽然在互联网金融方面，刚才讲到是用技术的手段提供服务，服务方式上具有一定的特殊性，并没有超出一般金融的风险范畴，在中国区域金融运行报告里面提到，互联网金融发展并没有改变金融行业的风险属性，人大副校长也曾经提到无论从已有的数据还是理论分析，并不能得出互联网金融风险一定比传统金融风险大，这是一个基本的认识，特别在央行报告里面互联网金融本质依然是金融，并没有改变金融行业的风险属性，应该是一个共识，监管的角度来说，监管的核心最终把握是金融行业监管，互联网金融依然是作为金融业务的一个监管。

那么我们看互联网金融的风险，首先看互联网金融有一些什么样的特征，对它业务有基本的认识，我们才能更准确看待它的风险，互联网金融有三个最主要的特征，第一个技术驱动，互联网大数据云计算人工智能这种深入学习深入识别等等新的技术，提供服务，这是它的最终驱动力，这是由于运用技术的驱动，使得服务的成本低，使得对于中小微企业服务金融服务成为可能，普惠金融最大的障碍就是在商业上可持续，服务的非常零散，金额很小，不用技术的手段，这部分人群获得金融服务成本很高，商业上很难持续，这就是互联网金融首要特征技术驱动。第二个场景驱动，跟人们生产生活经济生活紧密联系在一起，并不是说为了金融设定产品，从产品到产品，是跟企业小微企业也好，跟百姓生活也好，非常紧密结合在一起，基于生活生产的这种数据来做一些风险的甄别和计量，从而提供金融服务。它有第二个特点就是场景依托，跟实际的经济行为跟生活行为是紧密相关的，第三个就是普惠，由于技术手段能够服务很多的用户，商业可持续，效率提高了成本降低了，商业上可持续，这部分市场是之前没有充分覆盖的市场，这部分也是成为互联网金融目前主要的服务对象。基于这三个互联网金融的特点，我们可以看互联网金融风险特征体现在这四个方面，首先是技术方面，依靠技术系统网络处理海量交易信息和用户的交互。需要关注系统和技术的安全，首先是它的一个风险特征。第二个大量的服务对象非常大的这种数据信息量，涉及客户的阴私信息也好，还是客户交易信息也好，金融信息的保护尤为重要，目前在整个行业角度来讲，信息保护方面存在着不够透明不规范的一些行为，对信息保护的管理水平是参差不齐的，第三个从服务方面，由于技术的手段，偏远地区小微用户更多是用非面对面的方式，是不受实物限制，类似于私人银行到柜台，私人银行可以面对面的，更多是非面对面的服务。所以在这个服务当中，对交易风险的识别和管控提出了新的挑战。最后我们看从客户的角度来说，更多是服务常规用户，这部分用户对金融的知识是缺乏的，风险的意识不够的，所能看到的就是说这一笔存款，这笔集资得到多少收益，更多是收益高和低，并不是10%30%不可能的收益，基础收益背后风险是什么，往往就是欺诈，这是互联网金融非常明显的一个风险特征，用户风险意识不足，风险承受能力也很差，那些非法集资出现以后，老百姓(53.040,0.21,0.40%)钱拿不回来，会找政府，确实缺少这种知识，另外一方面确实也是承受能力非常差。我们认识的互联网金融大的来说主要的几个风险特征，但是我们回头看，说这几个特征，非要把金融分为传统和互联网金融的话，把互联网金融科技金融作为新金融的话，当然这种新金融是各类机构探索实践，包括银行各类机构，也包括技术类的机构，都在探索新的金融服务，如果非要区分我们看传统的金融服务模式里面，有没有类似风险呢?我们为什么说互联网金融没有改变金融特征呢?我们可以看到在技术和信息方面，我们是不是难以想象离开了互联网离开了计算机，离开了大数据技术，实际上现在的传统机构也很难提供服务，没有一家银行不再用信息系统，没有一家银行不用计算机系统，银行的金融系统也同样重要。再比如说服务，非面对面，我们有多少服务需要银行柜台去呢?需要面对面，越来越多的服务，也在越来越应用这种技术，提高服务能力服务水平服务效率。最后从客户来讲，银行服务高端客户，中高客户，对普通百姓也提供非常多的服务。从互联网金融来说，技术信息服务客户这些方面是我们看到的在互联网金融行业更突出的风险特征，但是同样这类风险在其他类型的金融服务当中同样存在。

所以对于这一部分，我们应该正确认识和客观评价互联网金融的成绩和不足，我们既不能放任自流也不能因噎废食，在成绩上来讲取得了非常大的成就，不管是世界银行等等，包括美发达国家的引导，包括东南亚发展中国家，都对中国有非常大的关注甚至是肯定，而且他们已经认识到这一块需要高度关注的，比如说美国、英国、新加坡包括日本，在他们金融监管体系里面已经做了专门的安排，促进科技金融的发展。同时我们要看到问题所在，确实在中国由于类似于易租宝产生的事件，产生了非常多的金融消费者的权益，给予特别的关注，最终我们在有效监管和风险防范的同时，鼓励公平的市场竞争和发展，我们在这里头特别要提到一点就是易租宝也好大大集团也好，他们是什么，他们能不能叫互联网金融，他们是线下非法集资到网上，打着互联网金融旗号，进行得非法业务，是一种非法和欺诈不是金融服务，第二个问题说，抛开非法的，单从有牌照受监管的，正常经营的服务，只是用了技术手段，不管是传统机构用技术手段提供的金融服务，还是互联网机构用技术手段进行的服务，主要的风险是什么，我们如果谈灰犀牛，如果谈互联网金融行业的风险，我们要谈的是要抛开非法那部分的业务，不能把非法经营的所导致的风险和互联网金融行业的风险混为一谈，非法应该严厉打击的，不应该存在的，不应该给非法的金融服务，非法集资欺诈有存在的空间，不能批上技术的外衣批上金融外衣而混淆，这是第一部分主要表达的关键，有成绩有不足，最终需要在有效监管和风险防范的基础之上鼓励整个行业竞争和发展。

第二个我们蚂蚁金服在风险防范做了那些尝试，从技术上来讲，蚂蚁是一家基于技术和数据为小微企业个人消费者带来更多平等的金融服务这么一家企业，基础的驱动我们是以技术和数据驱动，服务的对象是中小微企业和个人消费这，我们为了更普惠的服务，更平等的金融服务。从风险防范来讲，我们理念是说，我们不仅用技术发展业务，同时我们要有技术有效防范防控风险，比如说云计算我们知道，因为有云计算使得高频交易成为可能，云计算为基础的多地多活的架构，显著提升了业务的持续性连续性，这就是之前所分析的互联网金融来自技术和系统，技术系统非常非常可靠，分布式架构的存在，多地多活的技术使得我们在系统上非常有效可靠，这一部分技术实际上是阿里巴巴十多年这种积累，不断的实践当中打磨，积累形成的这种技术能力和系统能力，这个能力在全球来讲，阿里巴巴蚂蚁金服这方面能力能够跟全球最好的公司像微软这样公司竞争的，排在前三四的位置，有积累起来的能力，使得我们技术上的风险得到有效的控制。

在比如说生物识别，生物识别使得我们对弱势人群偏远地区的服务成为可能，有普惠与安全，有生物识别的努力，提高身份识别的准确性安全性提高，能够监控欺诈风险，身份识别扫脸也好指纹也好都提高了，服务触角延伸到更偏远的地区，能够提高客户身份的认识，准确性和安全性，大数据人工智能区块链，除了提升服务能力，也是用于提升你的风险防范的能力。

从分布式架构来讲，多地多活的架构，每一秒支持百万级高并发交易支撑，系统高可用性可靠性，容灾，系统的灾位，秒级的容灾，多地可以同时处理这种交易，已经超越了异地备份或者什么，多地同时进行着这样的交易，一个地方两个地方出现问题，并不会导致整个系统的可用性。

再比如说我们知道支付宝帐户，帐户是不是安全，欺诈风险是什么，有多少怎么防范，由于有了这种人工智能的技术，对于大数据分析，所以我们支付宝超过五亿用户，每天超过两亿的交易，我们能够非常好的识别欺诈的这种交易行为，非常好的保护这个我们用户的安全，支付宝帐户支付知准率小于百万资金，我们支付宝和一款保险合作，就叫帐户安全险，用支付宝帐户可以买帐户安全险，对不同人有不同的定价，你使用手机行为，不是浏览各种网页，一个安全的用户费率低一些，如果你经常换手机这种用户高一些，大概平均在一块钱左右，保一百万，你的帐户发生了欺诈资金的损失，这种保险的产品，背后的基础就是对我们由于技术资金安全的这么一个保障的能力。在比如说信用的欺诈，由于有了信用有了技术对于身份识别的能力，对于交易一种可靠性的识别分析的能力，所以我们能基于信用来精准的识别风险，实时的防御，实现我们对于风险数据的这种共享，不仅对蚂蚁金服体制内有效风险防范，同时可以把这种能力和各类机构的伙伴一起去分享，使得中小机构也能够同样有风险识别，提升能力大家整个风险体系的防范和能力。我们知道小微金融服务主要服务是小微贷款，探索一种模式叫310，提交一个申请资金到帐，整个过程人工干预，实际上背后是说，基于大数据的分析，对于用户的信用分析，风险能够有一个甄别，使得小微贷款成为可能，我们小微贷款大概平均每笔平均额度在几万块钱，两三万块钱，这种服务实际上对于，而且是及时的存信用的无担保的小额贷款，这个背后的基础就是由于技术由于数据的分析，使得对于信用风险能够有效的识别和防范。

再比如说生物识别以及其他的技术，都在各类业务当中，在用技术来发展业务的同时，来有效的防范我们整个的这种风险。我们在看个人信息保护方面，因为大数据实际上有很多的用户很多公司我们都是有大概超过五亿的用户，信息保护成为非常非常重要的，我们是在不管从硬件从软件，整个内部管理机制来讲，有一整套的办法，基于技术来实现隐私的这种以及信息有效的保护，那个是去年我们跟网信办网络安全周上的一个发布的模式。这一页主要意思就是说，这些保护也是通过技术来完成的。

再一个前面我们讲风险特征，其中有一点提到是说，因为你服务常规用户，风险承受能力很差，投资者交友非常重要，我们也是用技术方式实现，我们在支付宝上，上线了国内第一个防骗知识库，你有哪些风险点，推送风险防范给你，投资交友更多用技术的方式来实现的。这是第二个部分我们蚂蚁金服在风险防范一些探索，整体的关键作为一家负责任的企业，不仅要用技术去发展业务，不仅去说取得多少业务发展，和市场份额，同样重要的，一切业务发展的基础是风险防范，要用技术的手段有效防范风险。

第三个一些思考，我们觉得应该鼓励技术的创新和应用，结合十九大提出来，创新是引领发展的第一动力，是整个现代化经济体系的战略支撑，我们要为建设科技强国网络强国数字中国智慧社会来提供有力的支撑。所以过去几年得益于持续的技术创新和应用，得益于整个社会非常包容合理监控治理架构体系，中国的互联网金融处于全球领先的位置，这种优势这种领先的位置，需要我们进一步的保护，我们知道当今技术的发展，最近刚刚宣布的AlphaGo已经把第一代，能打败所有最顶尖人类围棋高手那一代机器，AlphaGo(英)用了三天时间学习，不用人类的基础，完全是自学习，机械的方式，没有看过一个人类的棋谱，AlphaGo用了三天时间把100比零的比例，上一代AlphaGo已经打败了，技术进步非常迅速，大的趋势方面，没有一个国家能够回避，没有一个国家能够回避这种技术的发展，如果不应用我们会落后，在互联网金融领域我们已经取得了先发优势，应该进一步巩固，我们应该鼓励支持市场主体创新和应用，来服务实体经济和广大消费者，增强整个国家综合竞争能力。

第二个就是整个行业，第五次工作会议提出了要服务实体，金融要服务实体，要有效防范风险，作为市场主体来说，我们要在有效的防范风险，要应用技术手段来对自身的业务来进行有效的识别分析，用技术手段防范和化解风险，避免自身的问题，由于互联网技术的这种传播非常快，涉及面非常广这些特征，一家企业的问题，成为社会的问题，提升消费者的意识，风险防范意识和能力，也就是说我们作为市场机构，作为市场参与者要有更多的主动的防范的风险的意识和能力。最后就是应该严厉打击“伪劣”的这种互联网金融，实际上正是因为“伪劣”互联网金融，使得人们对于是否能够继续用技术发展金融服务，提供金融服务产生了犹豫，这种是真正互联网金融风险的根源，对于伪互联网金融就是假借互联网之名进行步伐行为，所谓劣互联网技术金融，业务风险防范能力不足，对于伪应该严厉打击对于劣的互联网金融应该是清理规范，提升整个技术服务和风险防范的能力，使得整个互联网金融有一个更好的发展环境，谢谢大家。